上星期打球的朋友聚會時，朋友說到自己這一年的遭遇，只差沒有落下男兒淚，他曾經是人人稱羨的高薪工程師，年收入一百多萬，35歲前就買下了台北市精華地段的房子，娶了美嬌娘也生下兩個非常可愛的孩子，名符其實的五子登科。這樣的背景跟經歷，你能想到他今天會淪落到妻離子散、負債累累需要跟人借錢度日嗎？唉，有些人的人生就是那麼戲劇化，擁有一份高薪的工作跟幸福美滿的家庭，卻聽信黑心理專的話去投資期貨，不但把所有的積蓄都賠個精光，還跟銀行、親友、同事借錢來補救虧損。
在提醒大家保單借款要注意的事項前，我先簡單介紹一下什麼叫保單借款，從我們購買保險那一天開始，保單就會累積所謂的「保單價值準備金」，投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求，就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款，這幾年保單借款開始盛行的原因，一是直接利用保單就能借款，二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄，所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。
很多人其實都很討厭借錢這件事，不喜歡跟別人借錢，更討厭借錢給別人，覺得借錢會破壞人與人之間的感情關係，是種只有壞處沒有好處的行為。但是對我來說，借錢從某些立場與角度來看，反而是拓展人際關係以及增加財富的好方法，只要懂得運用誠信與責任感，借錢與被借錢的都能在其中獲得好處。舉個最簡單的例子，如果你有一個有把握而且利潤豐厚的投資，卻苦無資金可以大展身手，這時候你若是固執己見不願意向人開口借錢，你的個人資產就會停頓在那，失去一次能夠增加財富的機會。
先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。
雖然說借貸的種類多不勝數，無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等，現在的人要申請借貸都有很多方式，但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題，怎樣才能快速清償避免累積負債，就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說，你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎？我相信很多人是一知半解的，我個人的建議是，如果你真的需要借貸，請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」，千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」，一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者，卻不知是自己陷入困境的開始。
今天一早就接到一通來自客戶的電話，原本在旅行社上班的他，從1月份開始就被迫留職停薪到5月，因為公司大多是跑國外的旅遊團，所以當新冠肺炎疫情延燒到5月的時候，他心裡就很清楚必須得轉換跑道然後想辦法維持生計。於是他跟幾個旅行社的同事提出離職，然後分別來找我們借錢，湊齊了資本後，決定在網路上經營團購事業。五個大男人完全沒有團購的經驗，於是跟許多婆婆媽媽討教團購的購買方式、運作方式，剛開始還因為沒有選對商品而差點血本無歸，幸好遇到很棒的廠商願意讓他們換貨，6個多月以來跌跌撞撞吃了不少虧，但也因為腳踏實地而累積許多經驗。
最近中國有則新聞是蠻值得讓我們作為警惕與借鏡的，新聞內容提到，因為中國有非常多的借款管道，無論是坊間小廣告、網路、APP等等，可以借款的方式與途徑真的很多，尤其是大量P2P網貸平台如雨後春筍般崛起，讓許多人在太輕鬆就能借款的情形下負債，甚至搞到最後不堪負荷。有一些負債累累的年輕人成立了「負債者聯盟」，而這些負債到底從何而來，又因為什麼原因借款，透過這個「負債者聯盟」小組調查才知道，原來現在年輕人容易過度消費，或是遭到借款平台詐騙，甚至是不把借款當負債而是把借款當多餘的錢使用，所以才會被金錢債務給困住。
前幾天看到一篇文章非常有趣，討論到台灣人與美國人對於買房的思維，作者在文章裡敘述到，台灣人對於購屋買房的習慣，通常是存夠一筆足夠的金錢，就算要跟銀行貸款借錢，也會繳交較多的頭期款讓貸款年限縮短，試圖減輕負擔，而這筆較多的頭期款必須儲蓄很長一段時間或是尋求親友協助。美國人則是恰恰相反，他們貸款的金額往往是房屋總價的九成起跳，也就是說，他們不習慣儲存一大筆金錢再買房子，而是寧願跟銀行借錢把房子買下，再慢慢將房貸還清。這兩者間有什麼樣的差異呢？
長輩總是告訴我們，要努力賺錢、懂得存錢、才能有錢，是啊，在過去的那個年代哩，只要肯拼命而且守得住存款，基本上買房子買車子讓銀行裡有可以讓你安心退休的存款是不難的。但是隨著社會進步金融體系的變更，現在如果光是努力賺錢存錢，可能只能滿足生活上的基本需求，買房買車倒成了沉重的負擔，那麼到底該如何才能讓現在的年輕人在未來時能不必為了年老擔憂呢？首先，你得必須不怕借貸，長輩都會希望你不要借貸負債，認為借貸就是種使自己走向貧窮的路徑，其實不然。靠自己的努力賺到錢是維持生活開銷的基本能力，但是，懂得運用別人的幫助來使錢生錢則是一種致富的本事，在現在這個世代中，借貸不是一種阻力，只要懂得運用，都會是改變你人生的一種助力。
曾經有個長輩當著很多人的面前誇讚孫子的高中同學很聰明、很懂事，孫子在一旁心裡十分不悅，在學校時的成績他一直都是班上的前幾名，後來還考上了國立大學，他的高中同學只不過進了一般的私立學校。當他氣沖沖的質問爺爺為何誇讚別人而不是成績優秀的自己時，長輩的答案讓我至今都印象深刻，他說：「聰明人跟普通人的差異，不是在於學歷的高低或是名校的加持，而是思維方式不同閱歷不同，而這樣的不同，造就了更精彩更智慧的人生。」